сайт
NEW

Инвестиции в будущее

Учитывая стоимость обучения в престижных вузах, которая растет из года в год, россиянам все чаще приходится пользоваться таким банковским продуктом, как образовательные кредиты

По данным опроса ВЦИОМ большинство жителей нашей страны по-прежнему считают высшее образование залогом успеха в жизни: 72% уверены, что оно обеспечивает успешную карьеру и облегчает достижение жизненных целей.

Однако стать студентом престижного российского вуза - дело весьма дорогостоящее. Вместе с тем и абитуриенты, и их родители понимают: самое лучшее вложение - это инвестиции в образование. А банки, в свою очередь, осознают, что спрос на образовательные кредиты будет расти, особенно если учесть, что из демографической ямы России, наконец, удалось выбраться.

Образовательные под видом потребительских

На молодежном рынке труда работодатели предпочитают выпускников университетов первого эшелона — МГУ, МГТУ имени Н. Э. Баумана, ВШЭ, МФТИ, МИФИ, МГИМО. Понятно, что далеко не всем выпускникам школ удастся поступить на бюджетные места в престижные вузы. Тем, кому предложат учиться на коммерческой основе, придется решать вопрос, где брать деньги? Ведь качественное образование не может быть дешевым.

Например, год обучения на платном очном отделении МГУ в 2013 году обойдется в 320 тысяч рублей, в МГТУ имени Н. Э. Баумана - от 212,4 тысячи рублей, в НИУ ВШЭ - от 300 тысяч до 480 тысяч рублей. Санкт-Петербург отстает ненамного. Одно из самых дорогих направлений в СПбГУ - международные отношения, за год обучения здесь придется заплатить 256 тысяч рублей. Год учебы на юридическом факультете в Южном федеральном университете стоит 150 тысяч рублей.

В ситуации, когда стоимость обучения не соотносится с зарплатой родителей, необходимо принимать решение о том, где абитуриентам и студентам брать деньги. Значит ли это, что в силу объективных причин в ближайшие годы спрос на образовательные кредиты будет расти?

«В связи с тем, что количество бюджетных мест в вузах ограничено, а высшее образование в России ценится традиционно очень высоко, спрос на такие кредиты будет увеличиваться. Кроме того, платным сегодня является и получение второго высшего образования, и кредиты на него также будут востребованы», - комментирует заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский.

«Потребность непосредственно в целевых образовательных кредитах будет постепенно увеличиваться, хотя бы в силу эффекта низкой базы. Общий же спрос на оплату обучения за счет заемных средств прогнозировать сложнее, он будет зависеть от результатов реформы высшей школы. Другое дело, что в основном этот спрос удовлетворяется сейчас за счет нецелевых кредитов наличными, в то время как рынок образовательных кредитов еще крайне узок», - считает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев.

«Платное образование появилось уже достаточно давно. Многие берут для оплаты обучения обычные нецелевые потребительские кредиты. Потребность в займах на образование будет расти достаточно стабильно, хотя совершенно необязательно, что эти кредиты будут позиционироваться как образовательные», - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа Антон Маслий.

«Сегодня сокращается количество бюджетных мест в вузах, из-за чего конкурс постоянно растет, число платных мест увеличивается. По сравнению с прошлым годом объем обращений и выдач образовательных кредитов увеличился примерно на 50%. Исходя из того, что на протяжении трех лет работы по программе кредитования образования наблюдается динамика роста заявок, уверен, что спрос на образовательные кредиты будет расти из года в год», - анализирует ситуацию руководитель проекта «Кредиты на образование» Росинтербанка Аслан Керимов.

Долги учебе не помеха

Несмотря на понимание того, что роcсияне не привыкли экономить на образовании, отечественные банкиры не торопятся в массовом порядке разрабатывать соответствующие кредитные программы и продукты. Эксперты дают этому следующее объяснение: образовательные кредиты - сравнительно новое направление для консервативного банковского сектора. Возникает вопрос: можно ли добавить к этому второе объяснение - не служит ли стоп-фактором в данном случае закредитованность нашего населения. Об этом сравнительно новом для России явлении в последнее время говорят все чаще, причем не только на профильных мероприятиях, но и на уровне власти.

Согласно последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне должны банкам почти девять триллионов рублей. Если вы­честь из этой суммы ипотечные и жилищные кредиты, то речь пойдет о 6,2 трлн рублей. В среднем на каждого гражданина нашей страны (включая стариков и младенцев) приходится порядка 43,5 тысяч рублей долга. Как, с точки зрения специалистов, данный фактор отражается на запросе россиян относительно образовательных продуктов?

«Во-первых, на мой взгляд, критичной закредитованности в России сегодня нет, к этому вопросу необходимо подходить более предметно. Есть закредитованность определенных групп населения по определенным категориям кредитов, в одних регионах эти показатели выше, в других - ниже. Долговая нагрузка распределена неравномерно. Во-вторых, даже если согласиться с фактом закредитованности, то она в большей степени касается POS-кредитов, ссуд наличными (на любые цели, на неотложные нужды) и пр. Целевые аудитории таких займов и образовательных кредитов отличаются, поэтому я не считаю это каким-то стоп-фактором», - подчеркивает Евгений Ивановский (Транскапиталбанк).

«К нам обращаются клиенты, у которых уже имеются кредитные обязательства (ипотека, потребительские кредиты и т.д.). Практика показывает, что за хорошее образование люди готовы отдавать последние деньги. Когда студенту не хватает средств на оплату обучения, банк готов рассмотреть возможность кредитования. Если кредитная нагрузка клиента позволяет обслуживать данный заем, то нет причин для отказа», - высказывает свою точку зрения Аслан Керимов (Росинтербанк).

С высказыванием эксперта по данному вопросу согласен Иван Лебедев (ВТБ24). «Как правило, получение образования вне зависимости от мотивов является для семьи важным мероприятием. Поэтому многие готовы ограничить текущее потребление, но оплатить свое обучение или обучение детей. Так что я не готов подтвердить возможное влияние закредитованности в отношении спроса на образовательные кредиты», - подчеркивает специалист.

«Каждый заемщик сам выбирает для себя цели, на которые берет кредит. И если образование у данного гражданина в приоритете, он воспользуется образовательным кредитом или возьмет обычный потребительский кредит», - считает Антон Маслий (БИНБАНК).

Эксперты отмечают, что в обществе происходит постепенный переход от доминировавших ранее представлений об образовании как о благе, предоставляемом государством, к подходу к образованию как к услуге и предмету экономических отношений. Это характерно уже не только для выходцев из семей с высоким достатком, но и для большой части экономически активного населения.

Эффект новизны

Опрос CreditCardsOnline показал, что среди интернет-пользователей растет интерес к кредитам на обучение. Всего в августе 2013 года образовательными кредитами интересовалось более 7,5 тысяч пользователей - на 7% больше, чем в августе 2012 года. Лидерами по количеству запросов стали Москва, Санкт-Петербург и Екатеринбург. Впрочем, остальные регионы активно подтягиваются. На первом месте по приросту количества запросов оказалась Республика Тыва: кредит на образование - 1110%, кредит на обучение -486%. Это неудивительно. Согласно статистике в 2013 году число студентов, обучающихся на платной основе, выросло в среднем в 1,5 раза по сравнению с прошлогодней вступительной кампанией. В Российской академии народного хозяйства платников стало на 40% больше. В Московском государственном медико-стоматологическом университете имени А. И. Евдокимова (МГМСУ) число заявлений на обучение на коммерческой основе выросло на 8% по сравнению с прошлым годом. Совместить два таких противоречивых свойства, как платность и доступность, можно лишь благодаря кредитованию. Но образовательные кредиты выдают не более 20 российских банков. Здесь возникает уже озвученный тезис: что это, если не воздействие эффекта новизны?

«Образовательные кредиты пока еще остаются нишевым направлением. В условиях достаточно высоких ставок фондирования в России (по сравнению, например, со странами Западной Европы) этот продукт может стать более востребованным только при условии серьезной государственной поддержки», - считает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин.

«На сегодняшний день образовательные кредиты представлены не очень широко и доступны в немногих банках, по большому счету предложение только развивается. Условия могут отличаться очень существенно. Диапазон ставок весьма разбросан и зависит от целого ряда параметров. Есть варианты в рублях, в долларах или евро. По сроку эти кредиты чаще всего привязаны к сроку обучения. При оформлении можно получить сумму за весь период обучения сразу или разбить ее на части - в дальнейшем она будет переводиться траншами за семестр или год. В одних банках требуется созаемщик, в других - поручительство или залог имущества. Где-то кредит может получить только студент, где-то - еще абитуриент. Перспективы будут зависеть от спроса. Так как продукт молодой для нашего рынка, банки будут мониторить его востребованность и факторы, от которых она зависит. В соответствии с этим предложение будет эволюционировать», - считает Евгений Ивановский (Транскапиталбанк).

«Программы образовательного кредитования имеют весьма перспективные позиции. Данный сегмент рынка находится на стадии формирования, поскольку финансовые организации не так давно представили этот продукт. Постепенно количество заемщиков будет расти. Люди готовы брать в долг на потребительские цели, ипотеку, автокредит. Образовательный кредит занимает другую нишу, не потребительскую. Это инвестиции в свое развитие», - считает Аслан Керимов (Росинтербанк).

Заграница или родина?

Дипломы европейских государственных университетов признаются во всем мире. Вместе с тем стоимость обучения в них вполне соизмерима с аналогичным показателем признанных вузов России. Например, стоимость высшего образования в Великобритании в настоящее время составляет около девяти тысяч фунтов в год. Англичане, как правило, чтобы оплатить обучение, берут кредит, который нужно возвращать только после того, как они найдут сравнительно хорошо оплачиваемую работу. Как только зарплата молодого специалиста превысит 21 тысячу фунтов в год, он отдает за образовательный кредит 9% от того, что заработал сверх этой суммы. Если же заработок опускается ниже 21 тысячи, все выплаты автоматически прекращаются.

В Германии, Швеции, Норвегии, Дании, Франции, Чехии и Финляндии денег за обучение в государственных университетах не берут. В Швейцарии образование в вузах бесплатное только для граждан, иностранцам следует заплатить за него около 400-500 долларов за семестр.

Российские власти понимают экономическую и социальную пользу кредитов на обучение. В последние годы государство развернуло программу поддержки образовательного кредитования. Кредиты субсидируются из бюджета (3/4 ставки рефинансирования ЦБ, то есть 6% годовых). Финансовые условия необычайно привлекательны, но условия получения непростые. Особенно жесткие требования выдвинуты к успеваемости: при получении одной тройки два семестра подряд субсидирование процентной ставки прекращается. В результате за пять лет действия программы было выдано всего 5,8 тысячи кредитов, в том числе в 2012 году 838 кредитов. Программа завершается в конце 2013 года. Вместе с тем действующая версия господдержки студентов признана чиновниками неэффективной. В результате Министерство образования и науки подготовило проект постановления правительства РФ «Об условиях, размерах и порядке предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Планируется увеличить объемы выдачи государственных образовательных кредитов в сто раз. С этой целью Минобразования предлагает расширить круг лиц, которые могут претендовать на господдержку. Кроме студентов вузов на такой кредит смогут рассчитывать учащиеся ПТУ и аспиранты, рекомендуется также отменить требования к успеваемости. Ценовые условия предполагается оставить неизменными.

Как же оценивают эффективность госпрограмм по поддержке кредитования эксперты кредитных организаций?

«Росинтербанк наряду с другими банками участвует в программе кредитования с государственным субсидированием. Это очень важный продукт для вчерашних выпускников, поскольку процентная ставка в разы ниже, чем по другим кредитам, и существует длительный льготный период оплаты. Думаю, что данная программа будет более востребована в ближайшей перспективе», - убежден Аслан Керимов (Росинтербанк).

«Госпрограммы по поддержке кредитования в России в тех областях, в которых они уже действуют, работают прекрасно. Основываясь на опыте Транскапиталбанка, могу сказать, что наше участие в ипотечных программах с господдержкой оказалось очень эффективным. Мы планируем его продолжать. Госпрограмма по поддержке автокредитования, стартовавшая этим летом, демонстрирует положительные результаты. Так что у программы по поддержке образовательного кредитования хорошие шансы стать успешной», - уверен Евгений Ивановский (Транскапиталбанк).

«Думаю, что аналогично господдержке автокредитования поддержка образовательного кредитования может позитивно сказаться на появлении и объемах выдач специализированных образовательных кредитов по достаточно низким для заемщиков ставкам», - прогнозирует Антон Маслий (БИНБАНК).

По мнению Ивана Лебедева (ВТБ24), эффективность пока крайне низкая. «В ВТБ24 действует программа получения образовательных кредитов на оплату обучения по программам МВА ведущих российских бизнес-школ. Льготная правительственная программа субсидирования еще до запуска была настолько сложна в использовании как для банков, так и для клиентов, что мы отказались от участия в ней», - резюмирует эксперт. Новые предложения Минобразования учитывают эти минусы, программа станет лояльнее и в части целевого использования полученных средств. Потратить деньги можно будет не только на оплату обучения, но и на приобретение учебников, оплату проживания по месту учебы. Процентная ставка слегка возрастет. В итоге кредитом будут пользоваться до 17,4 тысячи студентов в год, а это от 2% до 5% от общего числа обучающихся на платных местах в различных учебных заведениях.

Источник: Клерк.ру

 

Комментарии ВКонтакте
Яндекс.Метрика